Entä jos sinulla ei ole varaa muuttaa omilleen?
Monelle nuorelle aikuiselle omilleen muuttaminen on käymässä yhä vaikeammaksi.
Sinulla voi olla työpaikka ja säännölliset tulot, mutta silti tulot eivät riitä kodin ostamiseen. Samaan aikaan vuokra-asuminen voi olla kallista, ja vapaan asunnon löytäminen voi olla vaikeaa.
Mitä siis tehdä, jos haluat asua itsenäisesti, mutta perinteiset vaihtoehdot ovat yksinkertaisesti ulottumattomissa?
Yksi mahdollisuus on aloittaa pienemmästä.
Alankomaiden asuntopulma
Alankomaat on hyvä esimerkki siitä, kuinka vaikeaksi tilanne on muuttunut.
Vuonna 2024 lapsuudenkodistaan asuntomarkkinoille muuttaneiden alle 25-vuotiaiden määrä laski 12 %, 125 000:sta 96 000:een. Samaan aikaan vanhempiensa luona asuvien 25–34-vuotiaiden määrä kasvoi 5,6 %. Alankomaiden tilastokeskus CBS raportoi myös, että 25–29-vuotiaista 21,8 % asui vanhempiensa luona vuonna 2025.
CBS:n mukaan vanhempiensa luona asuvat nuoret haluavat yhä useammin ostaa oman kodin vuokraamisen sijaan. Vuonna 2021 noin 46 % niistä 18–34-vuotiaista, jotka halusivat muuttaa kotoa, kertoi oman kodin ostamisen olevan heille mieluisin vaihtoehto.
Ongelma on, että halu omistaa koti ja varaa ostaa sellainen ovat kaksi hyvin eri asiaa.
Entä jos aloittaisit pienemmästä kodista?
Perheille, joilla on sopiva tontti, on olemassa toinenkin vaihtoehto.
Sen sijaan, että nuori aikuinen etsisi asuntoa muualta, hän voisi mahdollisesti rakennuttaa pienen, itsenäisen kodin vanhempiensa tai isovanhempiensa tontille.
Päärakennus pysyy perheen kotina.
Erillisestä moduulitalosta tulee oma kotitalous.
Siinä voisi olla:
- Makuuhuone
- Kylpyhuone
- Keittiö
- Oleskelutila
- Oma sisäänkäynti
- Oma piha-alue
Tärkeä ero on, ettei kyse ole pelkästään vanhempien taloon muuttamisesta.
Kyse on omasta kodista perheen lähellä.
Onko tämä mahdollista, riippuu paikallisesta kaavoituksesta, rakentamismääräyksistä ja maankäytön säännöistä. Sopiva puutarha ei automaattisesti tarkoita, että sinne saa laillisesti rakentaa toisen asunnon.
Vuokran maksamisen sijaan omistat kodin
Tämä on ehkä idean kiinnostavin puoli.
Kun asut vuokralla, suuri osa kuukausittaisista asumiskuluistasi menee siihen, että asut jonkun toisen omistamassa asunnossa.
Kun omistat kotisi, asuntolainan lyhennykset voivat sen sijaan kerryttää omaa varallisuutta, joka on sinun.
Se ei tee omistamisesta automaattisesti halvempaa. Ostaminen vaatii pääomaa, rahoitusta, kunnossapitoa, vakuutuksia, veroja ja muita kuluja.
Rahojen määränpää on kuitenkin eri.
Maksat omaisuudesta, joka kuuluu sinulle.
Ajan myötä tämä omistus voi olla perusta seuraavalle kodillesi.
Miltä tämä voisi näyttää sinun kohdallasi?
Luvut ovat jokaiselle erilaiset. Kuukausibudjettisi, korko ja kodin hinta vaikuttavat kaikki siihen, miten omistaminen vertautuu vuokraamiseen.
Haluatko nähdä, miltä luvut voisivat näyttää sinun tilanteessasi?
Kokeile vuokra vai oma koti -laskuria →
Ensimmäisen kodin ei tarvitse olla viimeinen
Pientä moduulitaloa voi siksi pitää ensiaskeleena eikä pysyvänä ratkaisuna.
Kuvittele nuori, jolla ei tällä hetkellä ole varaa tavalliseen asuntoon.
Sen sijaan hän ostaa pienemmän kodin suvun tontille.
Seuraavien vuosien aikana hän lyhentää asuntolainaa ja kerryttää omaa pääomaa.
Jos kodin arvo nousee, omaa pääomaa voi kertyä lisää. Jos omistaja lopulta myy kodin, myyntitulot voivat auttaa suuremman kodin ostamisessa.
Vaihtoehtoisesti ensimmäisen kodin voi sijainnista, rahoituksesta ja säännöksistä riippuen mahdollisesti pitää ja vuokrata.
Lopputulos voisi näyttää tältä:
Pieni ensikoti → oma pääoma kasvaa → myynti tai vuokraus → oma pääoma suurempaan kotiin.
Tämä ei ole taattua, ja asuntojen arvo voi myös laskea. Myös rahoitusehdoilla ja veroilla on merkitystä.
Perusajatus on kuitenkin toinen kuin vain odottaa, kunnes sinulla on varaa haluamaasi tavalliseen kotiin.
Suvun tontti muuttaa yhtälön
Suurin este tälle ajatukselle on usein tontti.
Kun ostaa sekä tontin että talon, ensimmäisestä kodista voi tulla kallis.
Joillakin perheillä tontti on kuitenkin jo olemassa.
Isolla pihalla, maaseututilalla tai suvun tontilla voi olla tilaa erilliselle asunnolle.
Jos kaavoitus sen sallii, tonttia ei välttämättä tarvitse ostaa erikseen.
Se voi tehdä pienestä kodista selvästi kiinnostavamman ensiaskeleen omistusasumiseen.
Samalla syntyy sukupolvet ylittävä mahdollisuus.
Vanhemmat tai isovanhemmat tarjoavat tontin.
Nuorempi sukupolvi rahoittaa talon.
Tuloksena on kaksi itsenäistä kotitaloutta samalla tontilla.
Kuinka pieni ensimmäinen koti voisi olla?
Ensimmäisen kodin ei välttämättä tarvitse olla suuri.
Yhdelle hengelle tai pariskunnalle kompakti koti voi tarjota kaiken olennaisen ilman tavallisen omakotitalon kustannuksia ja ylläpitoa.
Hyvin suunniteltuun 30 m²:n kotiin mahtuvat makuuhuone, kylpyhuone, keittiö ja oleskelutila.
Tavoitteena ei ole tehdä 100 m²:n talosta pienoismallia.
Tavoitteena on täydellinen, itsenäinen koti pienemmässä mittakaavassa.
Entä tulevaisuus?
Tärkein kysymys ei ole, onko pieni koti täydellinen ikuisesti.
Kysymys on, voiko se parantaa asemaasi verrattuna nykyisiin vaihtoehtoihisi.
Jos vaihtoehtosi ovat:
A. Jatkaa asumista vanhempiesi luona, koska sinulla ei ole varaa muuttaa omilleen.
B. Maksaa vuokraa loputtomiin asunnosta, jota et omista.
C. Ostaa tai rakentaa pienempi koti, jonka todella omistat.
Vaihtoehto C voi olla harkitsemisen arvoinen.
Ei siksi, että se olisi automaattisesti halvempi tai parempi, vaan siksi, että se voi yhdistää itsenäisyyden ja omistamisen.
Kyse ei ole vain Alankomaiden ongelmasta
Alankomaat on erityisen selkeä esimerkki, mutta sama perusongelma on olemassa muuallakin Euroopassa.
Asumisen kustannukset, rajallinen tarjonta ja vaikea pääsy asuntomarkkinoille voivat tehdä nuorille yhä vaikeammaksi perustaa oma kotitalous.
Tarkat luvut ja säännökset vaihtelevat maittain.
Peruskysymys on kuitenkin edelleen ajankohtainen:
Pitääkö asumisen polku aloittaa siitä kodista, jonka lopulta haluat omistaa?
Ehkä ei.
Toinen tapa päästä asuntomarkkinoille
Pieni moduulitalo suvun tontilla ei ole ratkaisu kaikille.
Tarvitaan sopiva tontti, rakennuslupa, rahoitus ja sijainti, jossa tällainen koti on järkevä.
Perheille, joilla nämä edellytykset ovat olemassa, se tarjoaa kuitenkin uudenlaisen tavan ajatella ensimmäistä kotia.
Sinun ei välttämättä tarvitse odottaa, kunnes sinulla on varaa täydelliseen asuntoon.
Voit aloittaa jostain pienemmästä.
Omista se. Kerrytä omaa pääomaa. Ja käytä ensimmäistä askelta ponnahduslautana seuraavaan.